我在2003年为小孩买了5份平安鸿利两全(分红型)保险，年交3300(今年已拿生存金4000元)；去年底我在单位体检时发现患子宫颈糜烂。我想买份健康医疗险，但现在的家庭收入水平不高，我想退小孩保险的一部分，转成保我的，行不行？有可能的话，让专家设计个好的方案。我今年36岁，要求总保费支出不超过3000元。　

陆建芬答：针对你的情况，我认为最好不要退保，因为保险产品的前几年的现金价值累积较少，退保会受到较大损失，另外由于孩子是年纪越小，投保保费越低，如果现在退了，以后再加保的话，保费就会高了，不是很划算。

根据你的情况，你的风险主要是重大疾病与普通住院，设计以下的产品组合：：平安鸿盛终身保险(分红型、2004)+附加鸿盛提前给付重疾(B) +附加住院费用医疗保险(B)

险种	保额	缴费期（年）	年保费（元）
平安鸿盛终身（分红型、2004）	8万	30年	1784
附加鸿盛提前给付重疾（B）	8万	30年	424
附加住院费用保险（B ）	2份	1年	214.5
合计			2422.5

重疾保障：保险合同生效90天后，如患30种重疾保险公司给付8万元。只需医院诊断证明，无需发票，可以用来购买营养品或做为医疗费用的补充。

保障终身。

住院医疗保障：30天等待期后，每次住院在约定范围内(医疗费5200，床位费600元，门诊费200元)内的床位费，医疗费及住院前后30天内因与此次住院相同原因产生的门诊费，如果已按社保医疗补偿的，则按实际支出的合理且必要费用的余额分项支付保险金。不享有社保医疗的，按实际支出的合理且必要的各项费用65%分项给付保险金。

分红利益：按照公司经营水平分红，分红数额不确定。按中等利率测逄，到55岁时有累积分红1.8万，现金价值4.9万，也可作为养老金的补充。

综述：上述方面基本上满足了建芬的重疾及普通住院医疗问题，保费2422元/年，平均每月200元左右，不会影响目前的生活水平，也可将孩子的生存返还金用来作为保费的补充，以后收入水平提高，还可以加保，来达到全面防范风险的要求。

 (平安人寿保险公司广东分公司 陈长顺)

 (新保险周刊)